P2P如何提高征信能力?

　　在互联网金融中，与传统电商信贷的信用征信和银行的信贷标准想比，p2p的融资人信用审核是相对具有较大风险的，目前也最不完善。因为电商自己有一套成熟的生态圈内的惩罚约束机制，银行有标准严苛的线下担保、抵押以及信用贷款的审核机制，唯独p2p目前的信用情况相对比较碎片化：线上的数据库不完善，也没有成熟的生态圈;线下的信贷审核在某些领域也不专业。所以，就p2p而言，目前要首先解决的不是市场扩张，而是自身的风控模型建设，也就是能使平台在扩张的同时保持较低的不良率，至少能保证平台的收益能覆盖违约造成的不良。

　　在互联网金融的具体业务模式中，第三方支付的电商金融，之所以能够依赖电商平台开展内部的商户信贷业务，并通过频繁的资产交易做大规模，最本质的优势在于电商用户的交易数据和频率，能够确保平台的信贷不良率控制在1%以下，大幅领先于银行的小微贷业务。如阿里金融，通过数据化的平台开展征信操作，将商户的信贷风险控制在较低的程度，从而能够实现日均100万左右的利息收入。其他电商，苏宁、腾讯、京东等，不管是自己开展小贷业务，还是和银行合作开发信贷产品，所利用的也无非是电商平台上的客户数据，因为这部分数据是开展类银行业务的征信的最好范本。

　　此外，P2P公司作为互联网金融的重要类型，本质上也需要利用平台或者其他渠道的互联网数据进行数据征信分析。P2P，简称人人贷，就是陌生人之间的网上借贷，在不相识的人之间开展借贷业务，投资者就需要借助对借款人的数据分析来完成信用评估。目前国内的P2P公司还没有达到完全的网上数据征信，一方面是数据库不完善，各个平台之间数据库相对封闭，另一方面是中国的社会信用体制还不完善，存在很大程度上的道德冒险。

　　因此，P2P在国内的发展呈现出混乱，千差万别的现象，极有线上无担保的，也有线下担保的，既有纯中介的，也有债权债务申请的，既有做个人与个人的，也有做项目的，最大的问题是缺乏一个完善的，可靠的数据源进行数据征信分析。这也使得目前国内大多数P2P不得不走回银行信贷的老路：开展线下的资产抵押，债务等审核，以确定信用。而互联网金融的最大竞争力在于数据分析和征信，P2P行业在这一方面亟待加强。

　　除了电商金融和P2P，数据征信还是互联网金融的一种单独类别，国外就存在专门为互联网公司提供数据征信服务的公司。其原理在于搜集数据源，或自我挖掘，或从其他平台购买，利用自身数据分析工具，开展数据分析，形成分析结果，并卖给需要这些征信数据公司。数据征信在信用数据积累相对比较完善的国家发展较快，在国内，由于数据库建设和各个平台之间的数据封闭，开展此项业务相对比较困难。央行目前就在逐渐放开对个人的数据征信查询，日前，央行宣布，9省市公民可以查询自己的个人征信，也是破例推动社会整体征信的表现。

　　就外部而言，p2p是否有可能引入外部的征信机构，或者是相关的业务保险机构呢，在自身平台缺乏完善可靠的信用征信机制的情况下，通过引入第三方参与方来进行征信链条的完善，在某种程度上可以提高平台的征信能力和违约情况的损失。

　　在这方面，可以把p2p的征信服务看成是一个较为完善的产业链条，由于国内目前缺乏专业的提供第三方征信服务的公司，在数据治理的完善上也就需要p2p平台需要主动去和现有的其他有数据和征信能力的机构建立一定的合作关系。只不过在国外，这种建立征信合作关系的工作外包给了外部的征信公司，而国内尚缺乏这种服务的资源和途径，需要通过自主的资源引入来实现。

　　核心经济期刊论文发表范文：财政站出来发表对支持文化创意产业发展的财政政策研究。

转载请注明来自：http://www.uuqikan.com/article/7717.html