展开

农商银行农民商品房信贷业务

发布时间:2020-09-27   |  所属分类:银行:论文发表  |  浏览:  |  加入收藏

  近年来我国商品房市场火热,虽然国家出台各项政策不断控制房价,房价也仅仅是趋于平稳,下降趋势不明显,城市居民在房地产的消费能力被充分开发。随着新农村建设及我国各项惠农政策,农民的消费能力也大大加强,农民有了购房需求,推动农村商业银行涉足农民商品信贷业务既是一项惠农政策,同时也有利于农村商业银行刺激了自身新的利润增长点。本文分析农村商业银行开发此项业务的意义,提出农商银行在做业务时采取的有效措施,可推动农村商业银行的发展。

农商银行农民商品房信贷业务

  关键词:农商银行;农民商品房;信贷业务

  解决农民生产生活的问题一直都是党和政府不断推进的事情,农民的住房问题地解决更不容小觑。随着各项惠农政策的普及,农民的生活质量也有了很大提升,农民的消费能力和实力都在不断增强,其中农民购买商品房在很大程度上能够拉动农村消费市场增长。农民购买商品房首选的方式就是通过按揭贷款的方式,农村商业银行要看到这一商业机会,快速占领农村市场开发针对农民商品房贷款的业务,使其业务多元化进而也能够促进自身的发展。

  一、农商银行开发农民商品房的重要意义

  (一)解决民生问题

  人们日常的开销主要在衣食住行四个方面,妥善解决居民的住房是我国持续关注的民生问题,尤其是农民的住房问题。与之相随的是农民对于购买商品房贷款需求的激增,农村商业银行要清醒地看到农民申请商品房贷款的需求,制定出符合农民收入情况的贷款计划,切实解决好农民在申请贷款时所要解决的各项问题,争取能够及解决农民的商品房贷款的问题,又能够实现农村商业银行自身的经济增长的目标。

  (二)创造新的利润增长点

  随着农民生活水平提高和消费实力的增强,农民购买商品房的需求也激增,但是随着房价的一直走高,也没有一次性全部付清房款的实力。农村存在商品房信贷市场的开发,农村商业银行开发农民申请商品房住房贷款的业务,成为农村商业银行的有效的利润增长点。

  (三)控制金融风险

  个人投资时,强调不要把鸡蛋放在同一个篮子当中,以降低自身的投资风险。农村商业银行在开展各项业务时,应遵循降低自身风险的原则。农村商业银行如果只做单项业务,比如是为农村中小企业贷款服务,虽然收益较高,但是金融风险往往就比较大,甚至有可能变成不良贷款,难以收回。但是农商银行此时增加商品房信贷的业务,本身就丰富了银行的业务,同时还能够降低银行的金融风险,使得银行的业务呈现出多元化的态势,减少不良贷款。

  二、农商银行开发农民商品房信贷业务具体措施

  (一)加强贷前审查工作

  农村的各个商业银行在看到农村商品房贷款广阔的市场的同时,也要看到农民商品房贷款过程当中的风险。而放贷给农民前的各项审查工作做得不够严格,将款项贷给信用资质较差且未来没有任何还款能力的农户,使得后期放出去的贷款难以收回,增加了不良贷款的数量,非但没能给银行的经济带来增长,还是得银行承担不少的损失。因此,各个农村商业银行在发放贷款之前,要严格做好贷前审核工作,主要从目前和将来的家庭收入和家庭各个成员信用资质上注重审核。考察申请商品房贷款的农户是否具有还款能力,以及其是否有足够的财产可以进行抵押以至于不能还款时可以弥补银行的损失等都是需要各个农村商业银行需要做好的贷前审核工作。

  (二)加强贷后管理工作

  许多银行由于做好充分的贷前审核工作后,往往容易忽视贷款后的管理工作,使得在各个款项在发放之后没有任何的监管,对于个别农户发生贷后短暂性违约的情况也没能够做好预备方案,使得银行蒙受损失。所以,各个农村商业银行在已经充分做好贷前审查工作的同时,也要做好贷后的管理,时刻监测贷款后农户的经济状况,制定好预备方案,降低发生不良贷款发生的风险。与工商部门等想过政府职能部门合作,对贷款人的资金动态监控,共同联手对恶意贷款的人进行处罚。同时各农商银行自身也要不断开发新的金融产品或是补充金融工具等来降低利率风险。

  (三)完善抵押物逾期处理机制

  农民在向农村商业银行申请商品房贷款时,以整套房产作为抵押物抵押给农商银行且必须整套抵押,只有这样农商行才能放款给农民。如若借款人因为收入受到重大影响而难以偿还贷款时,农村商业银行就取得了该套抵押房子的所有权。银行在取得抵押物的所有权后可以对其进行拍卖等方式保证自身的利益不受到损害。因为法律上有明确的规定,购房人所购买的房屋是其和家属唯一所必需的房产,银行的抵押权则不能够实现。所以银行一定要完善抵押物逾期处理机制,在前期充分了解购房人的实际情况,避免因抵押权不能实现而使得银行蒙受损失的情况发生。

  (四)加强农商银行内部控制

  考察贷款申请人是否符合条件的工作主要是由农商银行的内部工作人员来完成,确定好人员办理信贷业务人员的岗位职责,因此加强银行的内部控制工作必不可少。要重视对工作人员的基本职业道德考核,不定期抽查和定期考核相结合。同时不能仅仅依靠员工自身的职业道德修养,提高工作人员对于风险防控的认识,还要加强监督和审核工作,督促其严格按照银行的各项制度做好贷款审核工作,提高其办理业务的能力,降低因银行内部工作人员操作失误等问题带来损失的风险。

  (五)做好房地产市场的调研工作

  房价的变动并不是毫无规律可言,它往往与目前的经济状况和所在的地理位置等因素有关系。作为给购房者发放商业贷款的金融机构,更要做好房价的调研工作,把握好房价的总体走势。因为,如果房价在短时间内下降的速度太快,而购房者恰巧购买房产的目的主要是作为投资,由于房价缩水过快,购买者不愿在支付贷款,在一定程度上增加了银行的风险。除此之外,各个农村商业银行还要充分了解国家关于调控房价的相关政策以及相关的惠农政策,不断根据政策制定出适合农民的贷款计划。同时在做好房价的调研工作的同时,分析房价变动给银行带来的风险,制定有针对性的风险预案,降低风险发生时银行的各项损失。

  (六)不断完善社会信用体系

  完善社会整体的信用体系一直是近几年来国家积极倡导的一项重要工作。信用体系的建设是一项综合且复杂的工作,其中包括个人信用体系的建设、企业信用体系的建设以及各个机构的信用体系建设。我国前几年房地产市场火热,整个市场都鼓吹人们买房,开发商更是竭尽所能地宣传,人们受到市场的影响投资房地产,但是在这期间忽视了对社会信用体系的建设。完善的社会信用制度对于银行也来说意义重大,能够使得银行充分掌握借款人的信用状况,一方面打大减少了银行对于借款人反复审核的工作量,另一方面也降低了银行发生不良借款的风险。农村商业银行应该积极与其他各个商业机构进行合作,评估个人或是企业的信用状况和实际状况。既要对恶意违约的行为进行严厉地惩罚,也要考虑到借款人的实际情况适当对还款时间进行延期以及降低借款利率,可根据个人的信用状况实行不同的贷款利率,给予因重大疾病等因素而难以还款的人一次机会减少其信贷压力。

  (七)采取多样担保方式,激发农民购房动力

  农村商业银行要充分考虑农民的实际情况,制定多种担保方式,增加农民的购房动力并实现农民的购房心愿。农民的收入具有季节性和不确定性,针对以各种农作物为主要收入的农户,银行可以制定灵活的还款计划,例如在耕种时期农民没有收入的时候,可以每月小额还款,在其收获进行售卖的季节,可以让其较多的还款。针对主要依靠在县城打工的农户,存款少,每月有固定收入,可以制定适当让其少交首付等贷款计划。另外,还可以通过多人担保等方式,例如可以邀请村干部等在村镇比较有威望的人为其进行担保,满足一些年轻但是没有存款的年轻农户的购房愿望。

  三、开展农民商品房信贷业务的启示

  对于农村商业银行来说开展农民商品房信贷这项业务属于回报高且风险低的业务,近年来也被全国各个地区的农商银行所看重。但是随着国家对房地产行业不断进行调控,我国房地产市场逐渐低迷,农商银行还能否通过开展此项业务从中获益实际上与各个农商银行本身对于风险防控的能力有关。开展此项业务最根本和重要的措施就是农商银行务必要做好风险管理工作,重点要针对农民商品房住房贷款中的各个风险点做出详细科学地应对措施。在应对风险的措施上可以把重心放在通过法律制度和保险上,银行要充分把握对国家关于住房贷款方面的各项法律条文,另外可适当购买保险服务逐渐转移自身需要承担的风险。农民商品房信贷业务中的风险识别和管理工作是农村金融机构一直关心的问题,关于农民商品房信贷的金融产品层出不穷,例如,如何设计出我国社会主义新农村建设的商品房信贷风险管理法案,风险应对方案如何制定才能够是相关利益者的利益得到保障等。以上的各种问题还有待于日后的不断探索。

  四、结语

  为促进城乡平衡发展,缩小城乡差距,让农民享受改革开放成果,国家不断落实各项惠农政策。作为农村商业银行也要积极响应国家号召,以农村金融体制改革为契机,不断开发符合农村实际发展情况的信贷业务,瞄准农村商品房的市场潜力,占领农村信贷市场。同时也要注重和当地乡镇政府的合作,制定出有利于实现农民住房意愿的信贷计划;做好各方面的风险防控工作,在充分发展信贷业务的同时降低银行自身的风险。

  参考文献:

  [1]彭致远.县域金融发展中农村商业银行的角色定位及实践[J].金融经济,2016(02):213-214.

  [2]李阿慧.农商银行开发农民商品房信贷业务的思考[J].时代金融,2016(27):66-67.

  [3]阳家东.基于可持续发展的农商银行信贷问题研究[J].吉林广播电视大学学报,2019(02):144-145.

  [4]姚凤阁,李婕妤,路少朋.农村商业银行经营效率及影响因素研究[J].统计与决策,2017(05):161-165.

  作者:支剑

转载请注明来自:http://www.uuqikan.com/yinxinglw/22176.html


    上一篇:人民币跨境支付发展措施
    下一篇:银行卡盗刷民事诉讼举证