有关体育保险的发展(2)

从表2和表3中可以看出，在其他条件相同的情况下，男女间的出险概率存在较大的差距;对处于相同年龄段的人群来说，不同的身体状况出险的概率也不一样，对于身体状况很好的运动员来说，从事竞技性质的体操比一般的体操运动的出险概率要大，对于其他情况，身体状况从健康良好、健康、能够改善的、需要提升的到不健康，健康状况依次递减，越差的人的出险概率越大。在这里，表2和表3中所列出的数据只供参考，在实际中还要考虑其他的各种影响出险的因素，如是否有过受伤的记录?是专业运动员还是普通的体育爱好者等情况。

另外，对于不同的体育项目来说，参与人的出险概率也不一样。比如17-20岁的非常健康的男性，从表2中知道其参加体操运动出险的概率是17.84%，而溜冰，出险的概率则为11.9%;同样的女性溜冰出险的概率则为9.52%。

财产险、责任险方面，不同的场馆场地、器械，风险也不一样。因此，需要针对不同的项目、不同的人群、不同的场馆场地和器械，精确地厘定不同的费率。由于体育保险险种的复杂性，加之我国的体育保险起步比较晚、对之的研究也比较少，体育组织管理体系也还不健全，所以缺乏丰富、详细分类的伤病统计资料，无法准确地厘定出各种保险险种的费率。

2.缺乏相关的技术，尤其是信息、精算技术。风险的核定、费率的厘定、出险后的快速理赔，需要有快速的风险核定技术、庞大而精确的信息支持技术、专业的保险精算技术和快速理赔服务技术。而目前我国在这些方面还比较欠缺。

以上关键的两点决定了我国体育保险险种极少、费率厘定不准确、条款缺乏灵活性、理赔不及时，不能满足不同体育项目的不同需求。目前主要险种有：运动员伤残和死亡保险、公众责任险、财产险等，其他的国际上较常见的有关重大赛事的保险，如“赛事取消保险”、“电视转播取消保险”、“俱乐部降级保险”、“赞助取消保险”、其他财务风险保险等，在国内还是空白。费率的厘定，主要是在普通的相同险种费率的基础上加成一定比例计算，费率偏高。条款的设计上，主要参照一般的保险条款，无法满足不同人不同项目的需求。理赔手续也较繁杂。

3.缺乏专业的人才。从体育风险的评估、重大赛事的监督和管理、投保后的跟踪服务，到提供相关信息和数据、协助开发新的险种、出险后进行理赔工作等等，都需要既懂体育又懂保险的复合型人才的参与，但在我国，这种既熟悉体育特点、又具有保险专业知识的人才十分匮乏。

4.缺乏相关的法律法规。健全完善的有关体育保险的法律法规是促进其规范健康发展的基本保障。我国的体育保险起步晚，因此相关的法律法规还不完善。已有的《国家队运动员伤残事故程度分级标准》、《国家队运动员伤残事故程度分级标准定义细则》、《国家队运动员伤残保险试行办法》、《优秀运动员伤残互助保险试行办法》等，存在如覆盖面小、保障程度低等问题。另外，并没有专门的对体育主办方、组织者、体校学生保险的规定。

三、借鉴国际经验，不断促进我国体育保险的发展

(一)发达国家体育保险的发展状况

1.从供给主体来看，一些国家如美国、日本、澳大利亚和新西兰，他们的保险企业中既有专门的体育保险公司，又有兼营体育保险业务的公司，他们还有比较发达的中介组织——保险经纪人，也有专门的体育保险经纪人，极大地促进了体育保险的发展。

(1)美国。美国已有50多年历史的K&K保险公司、SO- DA体育保险公司，提供各种体育保险;成立于1946年的 Saddler & Company公司，在提供体育运动保险和为各种娱乐组织提供保险方面有着丰富的经验，在全美50个州都有业务，除了为小型技术企业提供普通责任险、职业责任险，为贸易订约人和建筑承包商提供普通责任险、工人补偿保险，产品责任险之外，还提供各种各样的体育保险产品，如各种球类项目的保险、体操保险、游泳保险、武术保险、体育运动责任险、运动员伤残保险、裁判员保险、带领拉拉队保险、健身教练保险、体育赛事保险、天气保险、体育设备保险及各种俱乐部保险等;成立于1997年的SpoasInsurance.com，目前是全球体育保险业的重要首席承保人，在北美、西欧都有业务，其提供多种多样的体育保险产品。

(2)日本。日本共荣火灾保险公司有很好的网球保险，日本富士火灾海上保险提供家庭体育综合保险;日本体育安全协会还设立了一种专门的体育保险——体育安全保险。

(3)澳大利亚。成立于1986年的澳大利亚Sportscover保险公司，现在是世界上最主要的体育保险承保商之一，它拥有覆盖全球的经纪人网络，为体育运动提供意外伤害保险、责任险、财产险等各种相关的保险产品;新南威尔士州政府已经设立了一个专门对严重的体育意外伤害进行补偿的组织计划——新南威尔士体育运动意外伤害保险计划(the NSW Scheme)，这是一个州政府自愿设立的非盈利的、非强制的保险基金，专门对严重的体育运动意外伤害进行补偿， NSWScheme运作得比较成功。

(4)新西兰。新西兰的体育保险发展得也相对比较好，积极设立国家强制体育保险计划，它具有无过错保险计划的优点。另外，作为健康保健体系的一个重要组成部分的新西兰意外事故补偿社(New Zealand’s Accident Compensation Corporation，ACC)对体育运动、交通和工作中的意外伤害进行统计，ACC能十分精确地确定新西兰的体育运动意外伤害发生的成本(如2000年这一成本是NZ$100 000000)。

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