教育期刊有关高校助学贷款的商业化运作问题(2)

2.突出助学贷款中商业合同的地位

在实际操作中，助学贷款合同的签订虽然是由承办的商业银行与贷款学生本人签订的，但是政策性运行的色彩较浓厚，一般是由各高校的学生处资助科、各年级辅导员来做报名组织、资格初审、名额分配、政策讲解等基础工作，在助学贷款的格式合同中更有不少内容是关于学校及辅导员责任的。这使得学生缺乏商业合同主体意识，尽管该规定也明确借款学生直接向银行还款，承担偿还贷款的全部责任，但学生本人如约履行合同的责任感却不高，甚至把助学贷款合同比作助学金等无偿获得的资助，还贷意识薄弱。这就要求我们强化助学贷款的商业合同特征，增强学生合同主体责任感，减少还贷违约率。唯此，要尽可能安排参贷学生与商业银行经办人直接面对面完成从咨询、报名、填表、审核、修改到最后签约的一系列程序，使学生改变对学校组织的深度心理依赖，塑造内心中的民事主体意识，感受市场经济的运转轨迹，学会独立自主地规划安排自己的经济生活，为今后成为一个“经济人”奠定基础。高校可以为作为签约双方主体的学生与商业银行提供一些辅助性的帮助，比如证实学生的在校学生身份、证明学生在校生活的困难与否等。高校要逐步减少非教学与学术领域的涉入，将作为成年人的大学生个人的事务交给他们自己去完成。

3.拓宽助学贷款商业化的渠道与途径

如果可以使助学贷款证券化，能够进入资本市场进行流动，使其像股票等要素一样在广阔的市场中流通起来，而不是积压在银行里因为低息及收回难而奄奄一息，则国家筹措助学贷款资金的来源就可发生质的飞跃。当前国家经济运行中存在的问题是现金流动过多过大，大量资金缺乏安全可靠的投资渠道，只得拼命拥入楼市或黄金市场，从而推动房地产市场和黄金市场不断出现价格暴涨，甚或出现炒大蒜、炒绿豆等荒唐局面，直接影响了民生和经济安全。如果国家冲破观念束缚，允许并指导金融机构设计出各种安全可靠、利润合理、自由流通的助学贷款证券，吸引民众出资购买，那么何愁助学贷款资金来源单一之苦无法解决呢?更深一步思考，我们可以依据资金来源不同，设计差别化的助学贷款类型。如果说由于我国国情，助学贷款应由银行出资，那么对于通过证券化等方式从民间吸纳的资金可以采取比银行出资更为灵活的方式用于助学贷款。国家可以允许民间资本出资的助学贷款利率水平、还款期限、还款方式等更有个性化，满足不同类型学生的需求，作为银行出资的助学贷款的补充形式。

4.加大对学生的诚信教育、完善个人征信记录

我国教育理念主要是“传授知识”与“教会技能”，而疏于对学生的法治教育与商业诚信教育。这就要求高校打破专业限制，增加法律课程，特别是加开与市场经济市民社会生活紧密相关的民商法律课程，如《民法》、《合同法》等，使学生具备在市民社会法治社会生活的基本法律常识，从而为对其进行商业诚信教育奠定基础。只有完善个人征信记录，加强法制层面的商业诚信教育，贷款者才会明白制度的威力而减少违约现象。

三、助学贷款商业化运作的政策预设、理论支撑与性质分析

1.现有立法及政策对商业化运作的预设

1993年《中国教育改革和发展纲要》中提出，教育投资体制包括“财、税、费、产、社、基”等多种渠道。其中第48条规定，要“运用金融、信贷手段，融通教育资金，支持校办产业、高新科技企业以及勤工俭学的发展，开办教育储蓄和贷学金等业务”。1995年《教育法》第62条规定：“国家鼓励运用金融、信贷手段，支持教育事业的发展。”1999年中共中央、国务院《关于深化教育改革全面推进素质教育的决定》第24条指出：“积极运用财政、金融和税收政策，继续鼓励社会、个人和企业投资办学和捐(集)资助学，不断完善多渠道筹措教育经费的体制。”1999年《关于国家助学贷款的管理规定》规定，“国有商业银行具体负责贷款的审批、发放和回收”，“经办银行发放的国家助学贷款属于商业性贷款，纳入正常的贷款管理”。教育部、财政部、人民银行、银监会于2004年6月8日联合发布的《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》指出，国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校学生资助政策体系，加大对普通高校经济困难学生资助力度所采取的一项重大措施。2010年《国家中长期教育改革和发展规划纲要(2010—2020年)》第18章“保障经费投入”部分明确指出：社会投入是教育投入的重要组成部分。要充分调动全社会办教育积极性，扩大社会资源进人教育途径，多渠道增加教育投入。完善财政、税收、金融和土地等优惠政策，鼓励和引导社会力量捐资、出资办学。从以上政策方针、法律规定都可以看出，国家允许、鼓励、支持高等教育拓展投入渠道、扩大资金来源、吸纳民间资金的长期战略方针。在宏观的制度层面为我们探索助学贷款商业化运行之路提供了保障。

2.学界的研究对助学贷款商业化运作的理论支持

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