商业银行论文利率市场化推动商业银行金融创新(2)

商业银行非利息收入绝大部分来自于表外业务，因此从非利息收入的增长可以看出在这接近20年的时间当中，美国银行表外业务得到了快速的发展。然而需要特别注意的是，这里所说的表外业务特指银行业务中除去资产负债表的所有业务的总和。在美国利率仍旧受到管制的阶段，非利息收入占比长期低于20%，但是在利率市场化的进程当中，金融创新得到不断的提升，银行的表外业务也得到了深远的发展，非利息收入占到的比重不断升高，1979年时该比率为18.25%，而到了2000年就上升到43.11%，然而，净利息收入占到的比例却呈现下降的趋势。从结构上看，美国银行表外业务收入可以分为四个部分：与存款相关的服务收入、来自信托活动的收入、各种衍生交易收入和其他收入。 　　利率市场化对银行产生的影响是多方面的，在不同的方面会产生不同的影响，不能一概认为利率市场化只会对银行产生积极或消极的影响。利率市场化的不断深入，使得银行之间的竞争不断加大，为了能够获得更多的资金，银行纷纷提高存款的利率，以此来吸引融资者，同时，还要适当降低贷款的利息，顺利放出融入的资金，因此，就会出现存贷款利息差额逐渐扩大的局面。与此同时，金融创新在利率市场化的进程中得到重视，出现了更多进行融资的方式，降低了贷款利率的提升空间，这就加剧了存贷款的利息差额。利率市场化的整个进程当中，银行受到的利息的限制逐渐减小，存贷款之间的利息差额减小，使得银行不得不进行转型，加大对表外业务的投入，通过这种方式获取更多的利益。

三、银行发展中间业务进行金融创新

利率市场化使得银行的利息限制被打破，存贷款方面的业务数量逐渐减少，使得银行必须谋求其他业务弥补存贷款方面的缺陷，同时，利率市场化的进程中，货币市场的利率以及存贷款方面的利率得到联合，使银行通过衍生品交易转移利率风险成为可能，同时也提高了贷款定价的准确性，刺激了资产证券化业务的开展。因此，利率市场化促进了银行中间业务的产生和发展，使得其相应业务的收入份额得到提升，以此来弥补存贷款造成的利润差额。然而，从对美国的利率市场化研究的结果可以发现，尽管美国的银行中间产业得到了迅猛的发展，却并不是每一个银行都享受到了同等的待遇，只有少数极具竞争力的银行能够获益。

建设银行作为我国的五大国有银行之一，具有足够强的竞争力，然而，如果建设银行没有及时抓住机遇，也是没有办法在我国利率市场化的进程中获益的，怎样乘着利率市场化的春风进行建设银行的发展呢?这是本次课题的一个十分重要的内容。

1.建设银行转型发展中间业务的优势分析。建设银行自身方面，首先，由于过往的积累，建设银行拥有很多的客户资源。第二，建设银行在全国各地都设有网点，服务面广。第三，建设银行提供的产品与服务具有创新性，建设银行的服务平台建设得比较完善，产品创新能力强。第四，建设银行具有较高的知名度。从生活中我们也可以发现，建设银行凭借着以上四点优势建立了一个坚实的形象，在我国银行业中处于领先地位，其中间业务赚取的利润较之于其他银行也比较多。

2.建设银行如何巩固自身优势推动转型发展。内控领域，提升风险管理能力，为转型发展保驾护航。在利率市场化的不同情况下，根据实际情况做出调整，切实保证银行具备防范风险的能力。顺应市场的发展，进行客户结构的调整，正确面对风险，积极创新，争取更多的收益，注重对小微企业的扶持。

体制方面，深化体制机制改革，引导、推动转型发展。在当前环境中，一个银行的服务水平对于一个银行来说可谓至关重要。银行需要增强自身的硬件水平，同时要在国内合理安排分行以及网点，提高员工的工作能力。其次，需要制定相应的运作制度，提高员工的服务意识。最后，在不断的实践中更新企业的运行机制以及管理人员的管理理念，做到公司运行的最优化。

业务条线方面，深度对接金融市场，提升中间业务收入的占比。特别是投资、资产管理、代理、交易以及金融衍生品等这些业务，增加对其投入。重点拓展增长空间巨大、银行有相对优势的现金管理、贸易融资、投资银行、金融机构、离岸金融、跨境人民币等新型业务，以此为抓手有效加快公司金融业务的战略转型步伐;个人金融领域，重点提升产品创新能力和增值服务水平，大力发展私人银行、财富管理、个人贷款、信用卡等业务。

推荐期刊：《财会月刊》创刊于1980年3月，是全国三大财会刊物之一，被评为全国优秀经济期刊、全国中文核心期刊，在国内外财会理论和实务工作者中都有广泛的影响。《财会月刊》的基本宗旨是：传播财经知识，服务财会人员。

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