银行管理论文监管新规对农村中小银行的影响及应对建议(2)

2012年7月，中国银监会发布《农村银行流程银行建设指导意见》，2013年5月，中国银监会进一步发布《进一步推进农村商业银行和农村合作银行流程银行建设的通知》，明确省联社要加强流程银行建设指导，“按照‘先试点、后推广、全覆盖’的原则，把深化内部机制建设、提高管理精细化水平为着力点，稳步推进试点工作”。结合新疆实际情况，2013年，全区已经组建6家农村商业银行，还将组建5家农村商业银行，这对风险管理提出更高的要求，笔者认为新疆农信社系统应将流程银行建设作为全面风险管理机制建设第一阶段的主要工作，首先选择具有代表性的试点农商行，并充分考虑南北疆差异、城区与农牧区差异等因素，结合试点农商行资产规模，设计符合自身发展要求的流程银行建设模式，然后根据试点成效，扩大范围并分批推广。在流程银行建设中，应把握以下几个方面：一方面各联社明确战略发展目标，完善公司治理架构，建立由董事会、监事会和高级管理层组成的风险管理治理架构，形成决策、监督和执行权的相互协调、相互制衡;建立风险管理三道防线，明确界定二道防线、三道防线的职责，强化风险管理决策部门对风险管理政策、制度、程序的集中统一决策职能，加强对各类风险的汇总和统一管理，具体操作中应在业务部门设立相应的风险管理岗位，对经营业务中的主要风险进行日常监测、控制和管理，并向风险管理部门报告，另外，应充分发挥风险经理委派制的作用，将风险经理委派到各信用社，实现风险管理深入、具体到实际业务经营。另一方面流程银行旨在构建合规的、以客户为中心、以市场为导向、以流程优化、再造为重点、以提高效率为导向的经营管理体系。为满足多样化的客户需要，在流程银行实施中，应明确作为农村中小银行自身的市场定位，走出特色化经营之路，应对客户进行细分，在业务流程应区分不同的客户群体，突出灵活性，建立重点客户服务标准，形成以客户为中心的业务流程，从而节约成本、提高服务效率。最后是内控合规系统建设，运用信息技术，大幅度提高业务运作的自动化水平，以电子化方式强化业务运作的标准化;开发出智能化的作业程序，形成自动识别、分析和决断的功能，以排除个人的主观臆断，减少操作风险。同时基于数字化的管理平台，可以积累丰富的流程库、指标库，并借助IT强大的数据挖掘与分析能力，为流程银行建设的持续改进提供科学有效的依据。

(三)以风险计量为手段、提升风险管控能力

近年来，精细化管理成为银行发展的方向，风险计量是精细化管理的基础，也是实施新资本协议的核心。对于农村中小银行，信用风险实施内部评级法成为趋势，而现有数据质量不高无法满足建模要求，应着手开始积累数据，建立各部门联动机制，共同配合推进新资本协议实施。目前，新疆农信系统已启动了数据仓库二期项目建设，在此基础上，应初步完成信用风险内部评级法建设，探索对市场风险、操作风险等风险计量工具的开发，实现对业务风险的量化管理，并对所有业务进行组合风险管理。最后，应着手建立符合新资本协议要求的全面风险管理体系，全面开发和应用先进的风险计量工具，支持经济资本管理、风险定价管理、风险绩效管理。以实现通过经济资本管理，引导各行社将资本合理配置到具有竞争优势的业务领域、风险控制能力较好的业务单元和高收益的金融产品上;通过风险定价管理实现准确计量每一位客户的预期损失、非预期损失，从而依据客户风险水平科学、合理确定贷款价格以覆盖预期损失;通过风险绩效管理将风险考核制度落实到各业务条线、经营单位和个人，最终实现银行的价值管理。全面风险管理机制的构建，定会变革传统的粗放经营管理模式，实现自身经营管理能力的全面提升。

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