银行管理评职论文浅谈商行保险业务风险点及策略

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　　一、银行保险业务的概念及发展

　　“银行保险”是近几年在国内刚刚出现的新概念,目前对它的定义也是多种多样,欧洲银行保险业务的“领头羊”富通国际集团将银行保险定义为:通过银行营销和分销个人保险。慕尼黑再保险公司将其定义为:经由共同的销售渠道,提供保险与金融商品和服务给共同的客户群。但目前较被接受的,权威的定义是指银行通过各种方式向客户提供保险产品而进入保险领域,银行既可以通过设立自己的保险公司直接销售保险产品,也可以作为保险公司的中介人代理保险产品。在我国现有的分业经营体制下,“银行保险”则突出的表现为后一种形式,即银行兼业代理销售保险产品。这种形式从世界范围来讲虽然是银行保险的初级形式,但在我国现有状况下,却是银行业和保险业结合及合作的最佳突破点。

　　欧洲是银行保险的发源地,欧洲银行保险业的快速发展,使得其他国家纷纷效仿,在亚洲,银行销售保险也渐占上风,近年来全球范围内掀起了银行保险发展的浪潮。1998年11月美国花旗银行兼并旅行者集团将银行保险推到了高潮,可以说银行保险的发展在全球范围内已经成为大势所趋。2000年,欧洲保险佣金占银行总利润的比例高达10%,据权威机构估计2010年这一比例将达到15%,500家大银行中接近一半拥有专门从事保险业务的附属机构。欧洲大多数国家银行保险的保费收入占寿险市场的比重为20%~35%,在法国、西班牙、葡萄牙等国,这一比例达到50%~70%。在我国,银行保险是借鉴国际经验的产物,短短几年时间就实现了飞速发展,有的保险公司甚至将银行作为产品销售的主渠道(如太平人寿)。据统计,2003年中国人寿等五大寿险公司银行代理保险的保费收入就达到765.4亿元人民币,2005年全年银行保险保费收入就达到了905亿元,2006年一季度就达到了411.6亿元,同比增长100.3%,截至2006年末达到了1570亿元,同比增长74%。

　　二、商业银行在银行保险业务中的风险点

　　我国金融业目前是采用分业经营模式,银行只能作为代理人兼业销售保险产品,银行保险业务对于商业银行来说是一项新型中间业务,它具有风险小、收益稳定、成本低等特点,但其在国内非同寻常的高速发展,也给发展中的商业银行带来许多潜在的风险,值得商业银行进一步思考。

　　(一)信誉风险。信誉风险是银行代理保险过程中最大的潜在风险或者说是隐患,商业银行之所以在保险的代理销售过程中突飞猛进,主要是借助于银行在老百姓中的认知度和其品牌优势,国有商业银行还凭借国家信誉在保险的销售上更占优势。银行人员在其营业范围内为客户推介往往比保险公司人员上门营销的效果要好上几倍甚至百倍。很多客户在银行购买保险就是认为它是银行的产品,这样若银行人员介绍不清或为了自身的业务隐瞒相关内容或夸大宣传或随意承诺收益就会为银行带来不必要的麻烦,有损银行的形象和信誉。

　　(二)兑付风险。银行在代理销售保险产品时,往往只考虑把它卖出去,很少想到后续理赔、兑付等事宜。尤其是那些期缴型寿险产品保险期限较长,长达十几年甚至几十年,银行网点的撤并等因素的变动,影响了后续服务,自然使客户产生不满。信贷客户通过银行购买的财产保险,出险机率较大,一旦出险客户总是希望尽快、全额赔付,但保险公司方面总是惜赔,客户与保险公司之间的搏弈,导致客户对代理机构-银行产生看法。

　　(三)存款流失风险。银行方面代理销售保险产品,往往是在客户到银行办理银行业务时,借机推销的,这时就会挤掉一部分银行业务,使客户分流一部分资金来购买保险产品。

　　(四)人才流失风险。保险公司为了顺利的进入银行领域销售保险产品,往往聘用一些有银行工作经验或熟悉银行业务及银行管理模式的人员,他们会聘用一部分银行家属或银行分流人员,有些保险公司还不惜重金从银行挖些业务骨干或高级管理人员。这样银行在与保险公司的合作中要注意人员的培养和关心,注重员工个人的成长,增加其忠诚度和归属感。

　　三、银行的策略选择

　　(一)提高对银行保险业务的认识,探索综合化经营之路银保合作符合金融一体化的趋势,是我国银行保险业在入世后,必须做出的理性选择,是中国金融市场开放后面对激烈市场竞争所做出的准备。我国金融综合化经营的趋势越来越明朗化,银监会与保监会也充分肯定了银行保险这一存在形式,这也为银行保险的大力发展从制度上起到了保驾护航的作用。如果商业银行仍然囿于传统的经营理念,仅仅依靠传统信贷业务的发展,将很难有大的市场作为。商业银行成立保险代理队伍也绝不仅仅是为了增加业务品种,扩大手续费收入,这一举措更多的是一种战略性的选择,是为将来的混业经营做奠基,旨在培养一批保险专业人才,提高商业银行适应市场的能力。目前有两种趋势特别值得商业银行探索与实践:一种是向资本市场渗透,侧重发展批发金融业务,最终成为"商业银行+投资银行"的模式;另一种是向保险市场渗透,侧重发展零售金融业务,成为"商业银行+保险+资产管理"的模式。从后者的发展情况来看,银行保险战略并不是简单地跨业销售保险产品,而是寻求销售和运营成本的最低化和利润的最大化,为客户提供包括储蓄、基金、保险、证券等在内的全方位服务。即便是出售了保险制造环节的花旗集团,仍然通过销售联盟的方式实现银行保险在销售领域的融合,银行介入保险领域、至少参与保险产品的销售,仍然有相当大的发展空间和增长潜力。

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