信贷论文发表黄冈市英山县长江村镇银行小额信贷绩效

这篇信贷论文发表了黄冈市英山县长江村镇银行小额信贷绩效，论文首先介绍了长江村镇银行简介，交代了研究背景，对)“微小富业贷”项目情况做了基本介绍，得出了研究结果分析与讨论。
 

关键词：信贷论文发表,小额信贷

一、研究背景

(一)长江村镇银行简介

湖北省英山县长江村镇银行是经中国银监会湖北监管局批准的、由武汉农村商业银行发起成立的县域金融服务机构，致力于为县域中的三农、中小微企业、个体工商户提供完整的金融服务，填补县域经济金融覆盖率上的空白。

2014年8月，长江村镇银行挂牌成立，作为英山县第一家试点村镇银行，在成立运营的近一年里，运行顺利，农村贷款业务规模逐年稳定增长，其背后的成功模式值得我们去探究、借鉴。

(二)英山县农业概况

英山县位于湖北省东北部，版图面积1449平方公里，辖3乡8镇，309个行政村，总人口40.5万，其农业生产气候条件适宜，物产丰富，是著名的“茶叶之乡”、“药材之乡”。

据英山农业局统计资料，截至2012年，全年茶园实有面积14166公顷，比上年增加170公顷，增长1.2%，全年实现茶叶产量28338吨，比上年增加1329吨，增长4.9%;年末药材实有面积10.3千公顷，比上年增加0.08千公顷，增长0.8%，药材产量30073吨，比上年增加1732吨，增长6.1%。全县规模以上农产品加工业12家，农产品加工业产值占农业总产值的比重由上年的32.7%上升为45.8%，增加13.1个百分点。

可见英山县发展专业化、现代化农业，加快形成农业产业链急需大量金融资金支持，农村专业户的需求促进了“微小富业贷”的发展。

(三)“微小富业贷”项目基本情况介绍

“微小富业贷”系列作为涉农信贷产品，为全力支持“三农”的专属产品，专注服务农业产业，尤其是种植和养殖农业产业链上各环节，创新农户贷款方式，开展例如多户联保、龙头担保、产业融资等创新方式，切实解决农户“贷款难”问题，是创新“三农”区域特色产品领域的重点产品。其中包括微小富业贷-茶叶、微小富业贷-药材、微小富业贷-棚菜、微小富业贷-水产产品。其具体流程如图1所示：

“微小富业贷”打破了传统的贷款方式，传统贷款款项不针对具体投资项目，而“微小富业贷”项目中含有微小富业贷-茶叶、微小富业贷-药材、微小富业贷-棚菜、微小富业贷-水产五种信贷产品，每个产品都针对农业生产的某一方面，具体且实际。

与普通商业银行不同，“微小富业贷”信贷项目是可以用集体土地上的房产甚至土地承包经营权作抵押的，抵押担保形式灵活多样，这都方便了农户贷款扩大农业生产规模，也促进了“微小富业贷”规模的持续扩展。

二、研究现状

(一)理论研究

在我国，村镇银行最早出现于2007年 ，随着村镇银行的设立与发展，我国理论界也不断对其相关理论进行探讨，逐步在村镇银行存在的问题及相应对策、市场定位、盈利过程中存在的风险等多方面形成一些理论观点。

一些学者认为加强信用担保体系建设，根据担保对象的特征设置农业担保分支机构，制定相应的担保政策和完善风险控制机制是推进村镇银行和农村贷款市场长远发展的必要措施(邹力宏，姚滢，2008);一些学者则就利率市场化对村镇银行盈利能力的影响作出论述，他们认为地区金融业市场化程度高的地区，村镇银行盈利能力反而较差，但金融业市场化程度对于村镇银行的经营风险没有显著影响(曾刚，李广子，2010);但有部分学者通过分析2002―2005年恩施农村信用社的数据，得出农户小额信贷有利于提高农信社的盈利能力和风险防范能力(朱乾宇，2007)等等不一而足。这些理论大多指出村镇银行的运行对农村金融的有力影响，但同时指出了村镇银行竞争力的薄弱性，但并未提出较详细的创新性改进建议以增强村镇银行的盈利能力。

(二)实证研究

在小额信贷的实证研究方面，部分学者对我国1994―2004年的时间序列和2004年的截面数据进行分析，表明小额信贷能增加农民家庭收入，降低贫困(张立军，湛永，2006);部分学者基于Yaron模型对农村金融机构进行业绩评估指标的研究(周治富，郭梅亮，2011)，大致概括出定量分析农村小额信贷效用评估的指标。纵观现有研究理论，对村镇银行的发展现状已形成基本的框架与共识，但研究仍较笼统，分化和展开不足;定量研究不足，缺乏系统化和实践性强的解决方案，尤其缺乏对发展村镇银行的绩效分析的深入研究。

通过对前人研究成果的归纳总结，我们力图通过对英山县长江村镇银行“微小富业贷”这一成功案例进行实地调研，深入探究“微小富业贷”运行机制，对村镇银行以及贷款农户做出定量的绩效评析，从中总结村镇银行发展农村贷款的经验，提供可行性改进建议，从而更好地促进农村贷款市场的长远发展。

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