信贷论文发表黄冈市英山县长江村镇银行小额信贷绩效(2)

三、研究结果分析与讨论

(一)农民基本概况

通过对英山县梅岩村、莲花村、西汤河村三个村庄的调查，得出当地农民的基本情况如下：

如图2所示，农村家庭主要经济来源布局如下：有36.36%的村民表示家庭主要收入来源于农产品销售，可见种植业、养殖业等第一产业在当地农村经济中仍占有较大的比重;有31.82%的村民表示家庭主要收入来源于自主经营，据了解，农民自主经营多为个体经营或私营业主，其中个体经营者大部分是进行小本商业买卖，部分私营业主采取合伙经营的方式，在依托原始农产品的基础上生产销售深加工农产品，形成初具规模的农业产业链;有27.27%的村民表示家庭主要收入来源为外出打工，这也比较符合当今农村富余劳动力的转移这一趋势。

如图3所示，农民家庭年收入布局如下：有59.09%的村民表示家庭年收入在3至5万元之间，有22.73%的村民表示家庭年收入在1至3万元，有13.64%的村民表示家庭年收入在5万元以上，仅有4.55%的村民表示家庭年收入不足1万元。由此可见，当地农民家庭年收入相差普遍不大且基本成正态分布，低收入者和高收入者均较少，中等收入者占80%以上，但总体收入水平偏低。

从家庭年存款来看：基于家庭年存款与家庭年收入之间存在正相关关系，当地农民年存款普遍集中在1至3万元之间，约占64.76%，而影响家庭存款的主要支出包括子女教育费用、生活费用以及农业、工商业生产所需成本。

(二)发展“微小富业贷”的必要性

由上述可知，当地农民家庭存款普遍不高，因此在面临自然灾害、大病风险或扩大农业生产规模时急需资金支持，这时针对农民和农业所推出的“微小富业贷”就显得尤为必要。

发展“微小富业贷”能为农业生产规模的扩大和农业技术的改进提供资金保障，从而增加农民收入，提高农民生活水平，避免陷入“贫困陷阱”。索洛增长模型旨在说明在一个经济中，资本存量的增长、劳动力的增长和技术进步如何在一个经济中相互作用，以及它们如何影响某国或某地区产品与服务的产出。基于索洛模型我们假设当地农民人均资本量为K，劳动力数量为L，技术水平为A，则由函数y=f(K，L，A)可知，当资本存量K增长时，同时带动技术的革新，从而实现总产出的增长。因此，基于农民实际情况应时推出的“微小富业贷”能为农民提供充足的资金，无疑能促进农业发展和农民福利水平的提高。

发展“微小富业贷”能够缓解农民担保难、贷款难、审批程序复杂等问题，优化农村贷款融资渠道，减轻农村资金短缺压力。长江村镇银行针对农民专门推出的“微小富业贷”创新采用允许农民用集体土地产权、土地承包权作为抵押担保物;同时按借贷天数最终结息;针对不同的农业采取不同的贷款项目，尽可能的符合农业生产周期，从而在简便快捷的基础上很好地解决了农民贷款问题。

(三)农民贷款情况

从农民是否有过贷款经历来看：有71.56%的村民有过贷款经历，仅有28.44%的村民没有贷款经历(其中尚且包含有贷款需求却无力申请贷款的农民)，由此可见，农民贷款需求巨大。

如图4所示，从当地存在的主要贷款方式来看：有90.9%的人认为农村信用社是获取贷款的重要途径，有86.36%的人认为村镇银行是当地存在的主要贷款途径之一，有54.55%的人认为向亲戚朋友借钱(私人借贷)是一种很方便的贷款方式，有40.91%的人选择商业银行。可见农村信用合作社和村镇银行在农村贷款市场上认可度较高，作为新兴产物，村镇银行的高认可度与其担保物的放开、审批程序快捷、计算结息简单易懂等适合农民借贷的特点密切相关。同时，民间私人借贷也是农村中间广泛流传的贷款方式，在肯定其存在的合理性的同时我们也应该加以规范。

(四)影响农民贷款选择的因素

如图5，从金融机构自身及其产品的可信度、口碑来看：有77.28%的村民表示该选项是影响自身贷款选择的重要因素(表现为评分在4分以上)，18.18%的村民表示会较多考虑金融机构及产品的可信度，从而更好地规避风险。

如图6，从办理贷款的相关手续繁琐程度和申请条件的限制对您选择贷款项目的影响程度来看：有54.55%的村民表示该选项是影响自身贷款选择的重要因素，有45.45%的村民对此持中立态度。可见村镇银行农业类贷款的审批简化和担保物放开有利于促进农村贷款需求。

如图7，从利率、偿还方式与机制等贷款细则对您选择贷款项目的影响程度来看：有77.27%的村民认为贷款利率、偿还期限等因素是影响贷款选择的重要因素，有18.18%的村民认为该因素比较重要。可见贷款成本及还款方式对于农民选择贷款项目具有重要影响。

四、“微小富业贷”绩效评估

(一)对当地农民生活福利水平的影响

根据调查问卷所收集的数据，如图8所示，我们将从以下四个方面来考量“微小富业贷”对农民生活的改善程度以及增加的福利水平。

注：图5雷达图外围数字1-5衡量了农户福利水平的改善程度，数值越高表示改善程度越大;雷达图每个维度上数值表示不同福利水平提高程度的对应人数。

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