信贷论文发表黄冈市英山县长江村镇银行小额信贷绩效(3)

(1)相关金融知识增加、对贷款等金融产品有更多了解。如图9所示，在调查过程中，有50%的人认为贷款经历中等程度上增进了自身对相关金融知识的了解，同时也促进了对适合农村的金融理财产品的兴趣;有14.29%的农民认为贷款经历较高程度上增长了自身对金融知识的理解，对此给予高度评价;同时也不容忽视仍有35.71%的农民表示贷款经历对此方面的影响不大，这一定程度上受村民的文化水平和接收新兴事物能力的限制(经问卷调查显示，约有40%的村民为初中及以下文化水平)，而长江村镇银行“微小富业贷”业务在力求贷款明细规则简明易懂的同时，也可以加强开展农村贷款业务时的解说力度，或开展一系列金融知识普及活动，提升农民的相关金融知识水平。

(2)降低了民间私人借贷比例，进一步规范农村借贷市场，并降低了贷款坏账风险。根据问卷统计和调查采访，有60%以上的村民表示当产生资金缺口需要贷款时，首先会想到向亲戚朋友借款，这样比较方便快捷，且借贷期限伸缩性较大。但在享受这种便利的同时，也有45.6%的村民表示对私人借贷的法律效力约束较弱、借贷条款的伸缩性以及人情压力表示忧虑。因此，当针对农民推出“微小富业贷”时，其利息率较低、贷款过程简洁、风险低等优点使得农民转而投向村镇银行借贷，规范了农村借贷市场。 　　(3)促进生产经营规模的扩大，提高了收入和生活水平。由图10可见，有78.57%的村民表示贷款很大程度上(表现为评分为4或5分)缓解了农业生产中周期性资金短缺，促进了生产规模的扩大和收入的增加，从而提高自身生活水平。21.43%的村民表示一定程度上提高了收入和生活水平。可见贷款的持续、方便供给很大程度上促进了农业规模化经营，促进农村第一产业的高效稳固和现代化发展，提高了农民的生活水平。

(二)对长江村镇银行的覆盖面评价

在对银行“微小富业贷”这一农村贷款项目进行绩效分析时 ，我们主要选取了2015年的部分贷款数据及贷款增长率来衡量贷款的运行状况和发展前景。

如表1所示，“微小富业贷”贷款总额从2015年3月份的69588千元增长至2015年4月份的98032千元，增长率高达40.87%。此外，“微小富业贷”的客户群受众范围也在不断增加，由2015年3月份的310户增长至2015年4月份的583户，增长率高达88.06%，可见“微小富业贷”在农户间的口碑很高，发展潜力巨大。

五、结论和改进建议

(一)基于“微小富业贷”的发展经验所提出的发展农村贷款的结论

(1)“微小富业贷”贷款项目基于自身的灵活性，针对不同农业产业类型发放有针对性的农业贷款，从而更好地契合农民的贷款需求和农业生产周期，促进农业的长远发展。为此，在发展农村贷款项目时，应当因地制宜、因时制宜，具体问题具体分析，推进农业贷款项目的特色化和多元化。

(2)“微小富业贷”贷款项目勇于尝试和创新，在担保抵押方面支持农民抵押土地承包权、集体土地房屋产权等有形和无形产权，并推出基于抵押物100%的贷款，降低了农民的贷款准入门槛，缓解了农村贷款困难的问题。为此，村镇银行在开展农村贷款时应当基于理性的收益――成本分析后适当放宽贷款条件限制，运用激励机制鼓励农民及时还款从而降低不良贷款率，并简化贷款审批发放流程，加快资金的流通效率。

(二)发展“微小富业贷”及农村贷款市场的建议

(1)从政府的角度：政府应当采取适当的政策和一定的财政支付转移来促进农村贷款市场的发展，缓解农村金融市场空缺的巨大压力。给予村镇银行一定的政策支持(如央行对村镇银行放宽贴现业务)和适当的财政补贴，保证村镇银行在利率市场化的过程中的盈利能力和长期经营，从而做到资金真正为农所用，促进农业规模化经营和农村经济的长远发展。

(2)从村镇银行的角度：积极开展“金融知识推广下乡”活动，加强宣传和对贷款业务的解释力度，从而提高“微小富业贷”信贷产品知名度，刺激农民贷款需求。在调研访问中，有很大比例的农户，由于对“微小富业贷”政策不了解、对村镇银行抱有怀疑态度、周边人推荐度低等因素，基本上与该项贷款“绝缘”。作为涉农贷款占比贷款总额很大的长江村镇银行，从盈利角度出发，可以逐步放大放贷对象区间，扩大贷款在中低收入水平农户中的宣传力度，将“微小富业贷”打造成为重点贷款项目，吸引具备实力但前期资金不足的农户，扩大银行资产预期收益。

此外，随着农民收入的增加，银行可以积极推出针对农村的创新型金融理财产品和保险产品。这样既可以拓宽村镇银行的业务渠道，增进盈利能力，同时也加强了农民应对自然灾害时的抗风险能力，并增加农民的财产性收入，促进农村金融市场的资金流通，提高资金使用效率。

(3)从农民的角度：农民在面对各种新兴的农业贷款项目时，应当理性考量贷款成本和偿还能力，避免盲目扩大生产规模导致不良贷款率;同时在银行和政府的指导下，学习和增长相关金融知识，提高对金融产品的甄别能力，做出理性的选择。

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