商业保险风险保障思想内涵

　　习近平主席的商业保险风险保障思想有其时代背景与深厚的理论基础，并与我国实践紧密结合。习近平商业保险的风险保障内容涉及巨灾、医疗、养老、环境保护、农业、外贸等多方面，具有时代性、实践性、全面性的基本特征，其本质就是保障人民利益，谋求人民幸福生活最大化。新风险叠加时代，谋求商业保险更高质量的发展，更需坚持习近平主席的商业保险风险保障思想。

　　【关键词】习近平；商业保险；风险保障；人民利益

　　习近平主席高度重视商业保险风险保障功能的建设。党的十八大以来，习近平主席在不同场合发表了大量关于商业保险的重要论述，围绕发挥商业保险风险保障功能、切实保障人民利益，提出了一系列新思想。其思想既客观指出了当前商业保险建设面临的形势和任务，又为我国商业保险的高质量发展指明了前进方向。

　　一、习近平关于商业保险风险保障思想的必然性

　　习近平主席关于商业保险风险保障思想提出的必然性涉及到两方面问题：一是其复杂的时代背景，二是其深厚的理论基础。

　　（一）复杂的时代背景

　　习近平主席关于商业保险风险保障的思想是基于经济全球化不断深入、我国社会主要矛盾转化、突然性灾害频繁发生和人口结构呈现老龄化的时代背景下提出的。第一，国际贸易摩擦不断增多。近年来，中美贸易摩擦持续升温，给我国的出口企业带来了巨大的经营压力。企业出口销量骤减，利润下滑严重，不少小微企业因经营困难而破产，这给我国经济发展和人民生产都带来了消极的影响。对外贸易不确定性风险的增加需要商业保险提供风险保障，保证我国企业的正常经营和对外出口业务的稳定，减少意外风险对我国经济发展的影响。第二，新时代我国社会主要矛盾发生了转化。党的十九大报告作出了新时代社会主要矛盾转化的核心是人民从“物质文化需要”到“美好生活的需要”变化的重大判断。随着我国经济的快速发展和人们生产生活方式的不断升级，人民在满足基本物质保障的同时开始在医疗保障、居住条件和生活环境等多方面有了更高水平的追求。商业保险建设既可以为人民的基本物质条件提供风险保障，又可以不断满足人民在医疗、居住和环境等方面更高水平的追求，不断满足人民对美好生活的需要。第三，突发性灾害日益频繁发生且破坏性强。我国地理环境复杂、气候稳定性差、生态环境脆弱、自然灾害类型多，是世界上自然灾害最为严重的国家之一。近年来，在全球气候变化的背景下，极端天气事件发生概率不断增大，灾害风险不断提高。2015年-2019年，各类自然灾害共造成全国7.76多亿人受灾，3130.9万人次紧急转移安置，直接经济损失共计16671.2亿元。面对多发且严重的灾害，需要商业保险充分发挥灾后补偿功能，积极承担抵御突发性灾害、帮助灾后重建的社会责任，减少人民损失。

　　（二）深厚的理论基础

　　习近平主席关于商业保险风险保障的具有深厚的理论基础，马克思主义是其形成先决条件，我国保险业的蓬勃发展是其形成的现实基础。第一，马克思主义提供了重要的思想借鉴。马克思在《剩余价值理论》中提到：“即使不谈资本主义的生产，生产者在这方面也会有一定的支出，就是说，他们必须支出自己的一部分劳动或者说一部分劳动产品，以防自己的产品、财富或财富的要素遇到意外等等。”[1]马克思阐述了意外事件造成人们财富被破坏后，保险所发挥的减少损失的作用，强调了保险的在人民生产生活中的必要性，并将保险视作为社会提供风险保障的必要工具和维持再生产的必要条件。第二，保险业风险保障功能的不断体现。保险业复业40年来发展成就巨大，承保总额从1980年的194亿增加到6470万亿，跻身全球第二大保险市场，同时市场主体不断增多，保险产品日趋多元化。党的十八大以来，保险业赔付金额从4716亿元增长到13000亿元，保险密度从1143元/人增加到2258元/人，保险深度从2.9%增长到4.3%。我国保险业开始真正发挥减少灾后损失的功能，在抵御意外风险、助力灾后恢复方面发挥着积极作用，同时商业保险风险保障功能从基础的经济补偿逐步拓展到社会管理、防灾减灾、助力脱贫等多方面，不断为社会发展提供多元化风险管理服务。

　　二、习近平关于商业保险风险保障的思想内涵

　　习近平商业保险风险保障思想始终把人民利益放在第一位。在2017年党的十九大报告上，习近平主席指出“始终把人民利益摆在至高无上的地位，是中国共产党人践行全心全意为人民服务的宗旨的根本要求。”[2]这揭示了商业保险风险保障思想内涵的本质属性，即保障人民利益，谋求人民幸福生活最大化。具体而言，就是借助商业保险的风险保障功能，增强人民的风险管理意识，并在意外事件造成人民财产损失后，给予充足的损失补偿。在2017年全国金融工作会议上，习近平主席明确指出，“要促进保险业发挥长期稳健风险管理和保障的功能。”[3]可见，保险业的高质量发展能够更好地满足我国经济发展中日益增长的风险保障需求。十八大以来，习近平主席根据保险业发展面临的新形势新问题，不断丰富商业保险风险保障思想的内涵，具体指向参与应急管理体系建设、助力全面建成小康社会和保障对外贸易安全稳定三个方面。

　　（一）参与应急管理体系建设

　　近年来，我国不断加强应急管理建设，提高防灾减灾救灾能力。商业保险作为重要组成部分参与应急管理体系建设，有助于完善自然灾害防治体系，借助市场手段分担政府财政压力，并且给予人民更加充分的风险保障，减少人民因为突发性事件造成的财产损失。商业保险参与应急管理体系建设集中体现在自然灾害和公共卫生两个领域。第一，商业保险契合自然灾害应急管理建设需要，为人民生命财产安全和国家安全提供有力保障。2013年11月，习近平主席担任组长起草并在党的十八届三中全会上通过的《中共中央全面深化改革若干重大问题的决定》中提到，“完善保险经纪补偿机制，建立巨灾保险制度。”[4]巨灾保险是商业保险参与自然灾害应急管理体系建设的重要工具，能够推动自然灾害应急管理体系更加高效化、科学化和全面化的发展。巨灾保险参与自然灾害应急管理体系建设，一是要充分发挥其专业精算优势，对自然灾害损失进行准确有效评估，快速对受灾地区群众进行充分的损失赔偿，减轻政府财政支出压力，保证受灾地区社会稳定。二是要拓宽服务领域、扩大保险覆盖面积，增强居民的灾前风险管理意识并对居民提供全面化保险服务，最大限度减少居民因自然灾害遭受损失的可能性。三是要优化运行机制，防范自然灾害和市场变动双重风险，确保发展可持续性。这既需要借助市场化手段对保险资金进行稳健运营，又需要不断提高保障水平，为人民提供多样化且高保障的保险产品。第二，商业保险助力公共卫生应急管理体系行动，为人民生命安全和身体健康提供全面保障。习近平主席在2020年2月14日的中央全面深化改革委员会上强调，“要健全应急医疗救助机制，在突发疫情等紧急情况时，确保医疗机构先救治、后收费，并完善医保异地即时结算制度。要探索建立特殊群体、特定疾病医药费豁免制度，有针对性免除医保支付目录、支付限额、用药量等限制性条款，减轻困难群众就医就诊后顾之忧。”[5]商业保险能够助力公共卫生应急管理体系处理复杂多变的公共卫生安全形势，最大限度保障人民生命安全和身体健康。商业保险要辅助完善疾病预防控制体系，提高居民健康管理意识，为公共卫生事件的发生提供预警。面对突发性公共卫生事件，商业保险要高效反应，快速提供针对性医疗物资，与基本医疗服务全面对接，根据疫情需要拓展保障范围，对患者开辟绿色理赔通道，提供全程化服务和高水平保障。

　　（二）助力全面建成小康社会

　　全面建成小康社会，是全国人民的共同期盼，是实现中华民族伟大复兴的关键一步。商业保险助力全面建成小康社会，不仅要为人民基本生活提供风险保障，而且要满足人民在医疗、养老和环境等多领域全面且高端的需求。第一，商业健康保险参与组成多层次医疗保障体系。习近平主席在2015年12月的中央全面深化改革领导小组工作会议上指出“要推动实现医疗、医保、医药‘三医联动’，推动基本医保、大病医保、医疗救助、商业健康保险、社会慈善等衔接配合，努力构建多层次医疗保障体系。”[6]可以看出，商业健康保险作为多层次医疗保障体系的重要组成部分，有利于与基本医疗保险衔接互补，形成合力，完善我国的多层次医疗保障体系，更好地为人民健康提供多层次风险保障。商业健康保险作为基本医疗的补充保障，一是要丰富与基本医疗保险衔接的产品，满足人民在基本医保之外的需求。二是要不断将法定传染病纳入保障范围，发挥市场优势，提高大病保险运行效率、服务水平和质量，增强居民的风险保障水平；三是要降低不合理医疗费用支出，对医疗费用和风险管控起到正向激励作用。第二，商业养老保险满足多元化养老需求。习近平主席在2016年中央经济工作会议上指出，“要加强养老保险结余基金投资运营，积极发展企业年金、职业年金、商业养老保险。”[7]商业养老保险作为养老保障体系中的重要组成部分，能够有效弥补基本养老保险缺口和企业年金及职业年金覆盖率不足的短板，推动养老服务业快速升级，满足人民需求，提供更高质量的风险保障。具体而言，一是商业养老保险要提高产品创新能力，更加灵活地为个人和家庭提供个性化、差异化和多样化的养老保障选择；二是商业保险要优化养老产业服务，直接投资养老服务产业，增加养老服务供给，为养老机构提供风险保障服务，提高运营效率。三是商业养老保险要提高保障能力，针对居民养老保障需求，为其提供长期护理、康养结合和医养结合的综合性和高水平的养老保障计划。第三，农业保险为“三农”发展提供全面保障。在2019年5月30日中央全面深化改革委员会上，习近平主席指出“农业保险作为分散农业经营风险的重要手段，对推进现代农业发展、保障农民收益具有重要作用。”[8]在2020年全国农村工作会议上，习近平主席进一步明确，“越是面对风险挑战，越要稳住农业，越要确保粮食和重要副食品安全。各级党委要把‘三农’工作摆到重中之重的位置，统筹抓好决胜全面建成小康社会、决战脱贫攻坚的重点任务，把农业基础打得更牢，把“三农’领域短板补得更实，为打赢疫情防控阻击战、实现全年经济社会发展目标任务提供有力支撑。”[9]农业保险要以满足“三农”需要为目的，根据农业发展的新形势新问题，坚持“扩面、增品、提标”，促进农业保险覆盖面积更广、产品更全、保障水平更高，切实分散农业经营风险，补实“三农”领域短板，保障人民利益和国家粮食安全，为全面建成小康社会提供有力支持。第四，绿色保险契合国家绿色发展需要。2016年8月，习近平主席在中央全面深化改革领导小组会议上指出，“要利用绿色信贷、绿色债券、绿色股票指数和相关产品、绿色发展基金、绿色保险、碳金融等金融工具和相关政策为绿色发展服务。”[10]环境保护是一项功在当代、利在千秋的重要工程，绿色保险要服务于绿色发展，为环境治理提供重要风险保障。商业保险要围绕生态产业积极创新，设计更全更优的保险产品，大力发展绿色农业和绿色工业保险，减少环境污染。此外，商业保险还要优化服务体系、拓宽服务范围，为绿色产业提供多元化服务，积极承包绿色企业运营风险，服务领域从企业拓展到个人，引导居民低碳消费，增强居民对环境的风险管理意识。

　　（三）保障对外贸易安全稳定

　　商业保险为防范出口企业收汇风险，促进对外贸易稳定增长提供有效保障。出口信用保险是商业保险保障对外贸易安全稳定的重要工具。在2020年2月12日的中共中央政治局常务委员会会议上，习近平主席指出，“要支持外贸企业加紧复工生产，加大贸易融资支持，充分发挥出口信用保险作用。”[11]面对新冠肺炎疫情导致的外贸企业运输难、交付难和接单难等多方面问题，出口信用保险要充分发挥风险保障作用，帮助外贸企业走出困境，保障外贸产业链、供应链顺畅。在疫情环境下，出口信用保险要对影响较大的企业提供重点支持服务，应保尽保，开辟绿色通道，能赔快赔，帮助应对疫情所带来的消极影响，化解经营风险，保障我国对外贸易安全稳定。

　　三、商业保险高质量发展的实践路径

　　习近平商业保险风险保障思想为我国商业保险的高质量发展指明了科学的实践路径，具体可以从坚持稳步对外开放、完善重点制度建设和推动保险业科技化三个方面入手。

　　（一）坚持稳步对外开放

　　坚持稳步对外开放是我国保险业高质量发展的便捷之路。在全面开放的新格局下，具体到保险业发展，首先，要做好“引进来”的工作，引入更多外资机构促进保险业发展。习近平主席在2018年亚洲博鳌会开幕式上作出如下指示：“大幅度放宽市场准入。放宽银行、证券、保险行业外资比限制的重大措施落地，同时加大开放力度，加快保险行业开放进程，放宽外资金融机构设立限制，扩大外资金融机构在华就业范围，拓宽中外金融市场合作领域。”[12]保险业要加快适应全球化趋势，引导更多的外资保险机构进入中国市场，与中国保险机构展开更多合作和竞争，促进保险行业体系进一步完善和升级，引导保险行业更好的服务人民，保障人民利益。其次，商业保险要把握机遇“走出去”，逐渐走向国际舞台，展现大国担当。“一带一路”倡议为保险业“走出去”提供了前所未有的契机。2015年3月28日，习近平主席在博鳌亚洲论坛2015年年会开幕式上指出，“‘一带一路’建设不是封闭的，而是开放包容的；不是中国一家的独奏，而是沿线国家的合唱。‘一带一路’建设不是要替代现有地区合作机制和倡议，而是要在已有基础上，推动沿线国家实现发展战略相互对接、优势互补。”[13]商业保险要把握“一带一路”战略的巨大机遇，在设施联通、贸易畅通、资金融通、民心相通四个方向积极发挥支撑作用。“一带一路”倡议设计领域众多且风险状况复杂，商业保险要合理运用精算工具为其提供个性化保险产品，建立专业模型帮助减少决策风险，为“一带一路”倡议提供个性化风险保障的同时走出国门，进一步学习国外保险业先进经验。此外，“一带一路”倡议中涉及大量大型基建项目，商业保险要发挥保险资金长期性、稳健性的特点，为其提供长期风险保障，助力项目建设，拓展更多海外业务。

　　（二）完善重点领域制度建设

　　我国商业保险制度在实践过程中不断经受着检验，在检验中不断解决问题、完善制度。近年来，我国商业保险不断在重点领域深化改革，优化细则，为人民幸福生活提供更可靠更充分的制度保障。第一，加快完善多领域巨灾保险制度。巨灾保险要实现高质量发展，需要坚持以人民为中心的发展思想，在自然灾害、公共卫生和公共安全多领域积极布局，更加深入参与到国家应急管理体系建设中去，聚焦灾害风险管理，切实做好防灾减灾救灾任务，为人民健康和财产安全提供全面风险保障。首先，在自然灾害防治领域，巨灾保险要以“努力实现从灾后救助向灾前预防转变，从单一灾种向综合减灾转变，从减少灾害损失向减轻灾害风险转变”[14]为目标，完善自然灾害应急救助和赔付来减少灾害损失，加强灾害的全周期管理来减少灾害风险。积极推进国内现有地震、洪水、台风等巨灾险种试点，学习国外先进巨灾保险管理经验提高保障水平。拓宽保险服务范围，实现全国不同地区自然灾害的精准承保。其次，在公共卫生和公共安全领域，一方面要把握新冠肺炎疫情带来的契机，加快建设针对公共卫生方向的巨灾保险制度建设，完善重大疫情的医疗救助和医疗赔付，优化保险产品，提高保障额度，建立长期护理服务和个性化服务。另一方面要注重发展针对企业突发性公共事件保险，优化营业中断险、失业保险、复工复产险等险种条例，强化社区服务，为企业提供科学性风险保障，减少突发性公共事件的影响。第二，切实解决农业保险发展中的制度问题。在农业保险的发展过程中，一些困难和问题逐渐暴露了出来，主要集中在处理政府与市场之间关系的顶层设计方面。在2019年5月中央全面深化改革委员会上，习近平主席强调，“要按照政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进的原则，扩大覆盖面，提高保障水平，拓宽服务领域，优化运行机制，完善大灾风险分散机制，加强基础设施建设，规范市场秩序，推动农业保险高质量发展。”[8]农业保险要围绕政府引导、市场运作的原则优化运行机制、夯实发展基础。首先，要提高农业保险服务能力，扩大农业保险覆盖面积，尤其加强对深度贫困地区的资源倾斜，为脱贫攻坚贡献保险力量。其次，要结合农业产业结构和成本变化，控制保险费率，提高保障水平。在保证基础农作物保险产品的基础上，加快发展指数类创新型农业保险，拓宽风险保障范围。再次，要加强农业保险基础设施建设，加强农业保险信息共享，优化保险机构布局，规范农业保险市场秩序，确保保险公司诚信经营。推进农业保险参与农村社会治理。

　　（三）推进商业保险科技化

　　商业保险要实现的高质量发展，需要强化科技赋能，拓宽服务的广度和深度，实现行业新业态，担当起政府社会风险管理体系智库的新角色。一是要拓宽可保范围，提高理赔效率。借助物联网数据的高效性和共享性，运用大数据准确处理，为之前不可保风险提供新的解决可能，提高风险管理能力。推进保险业务线上化和智能化，优化线上运营体系和产品体系，通过大数据、物联网和人工智能等工具实现远程化和准确化核保理赔，进一步提升理赔效率。二是优化现有信用体系。通过区块链等新兴技术构建公开透明的风险管理体系和信用体系，防止线上化产生的道德风险和新的不可控因素，提升社会信用体系的公平性。三是强化科学风险预测，增强居民防灾意识。将新兴科技与现有精算技术融合，完善风险预测模型，提高预测精准度，同时运用车联网、物联网等技术将信息快速与居民共享，增强居民防灾意识。综上所述，可以看出习近平主席商业保险风险保障的思想无一不是基于问题导向并具有前瞻性思维，体现出时代性、全面性、科学性的特点。新时代，为推动我国商业保险高质量发展，更要坚持习近平商业保险风险保障思想，在巨灾、医疗、养老、环境保护、农业、外贸等多方面积极布局，切实保障人民利益，谋求人民幸福生活最大化。

　　作者：刘金浩

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