互联网金融风险监管及相关建议

　　这篇论文主要介绍的是互联网金融风险监管及相关建议的内容，本文作者就是通过对互联网金融风险的相关内容做出详细的阐述与介绍，特推荐这篇优秀的文章供相关人士参考。

　　关键词:互联网金融;金融监管;风险防范

　　1.引言

　　从2013年余额宝出现在互联网金融圈开始，第三方支付，P2P网贷等各种互联网金融模式如雨后春笋般产生。国家在大力促进互联网经济与实体经济的共同发展，从2018年提到的“健全互联网金融监管”以及历年的政府工作报告来看，金融监管一直处在特别重要的位置。因此，对其高速发展的背后所蕴含的风险研究就显得尤为重要。

　　2.我国互联网金融的发展现状

　　2.1互联网金融在经济发展中的作用

　　覆盖领域更广，助力普惠金融。互联网金融的市场主要集中在传统金融无法覆盖的中小型和微型企业以及中低收入者提供金融产品和服务的领域，可以促进其包容性增长。互联网金融与传统金融的共同发力有助于提升普惠金融的服务质效;治理民间资本，服务实体经济。民间借贷资本凭借其操作简捷的优势，可以使小微企业融资难的问题得到一定程度的缓解，但是其投资方式不具有高效性，投资渠道单一等问题，都使得民间金融与正常的金融监管体系有很大的偏离，互联网金融有利于整合和规范民间资本，使其能够更好地服务于实体经济;疏通资金流动，促进结构优化。进入新常态，经济系统中的各个结构开始优化，在原来的基础上逐步显示出了更加明显的特征。互联网金融这个大平台吸引了不同层次的投资者投入其中。不仅能够产生更多的个性化的投资，还能够使其和更加专业化的生产联系起来，促使我国经济向着更好的方向发展。

　　2.2互联网金融如今存在的问题

　　互联网金融监管体制的不健全。我国互联网金融的监管体制仍存在缺陷，大大增加了信用方面的风险。企业和个人在信用方面意识较差，增加了违约的可能性，另外互联网金融主要针对有较小额度的资金需求的用户，由于缺乏严格的审核程序，非法集资的现象时有发生;人们普遍缺乏识别风险能力。互联网金融的优势是低成本和高效率，这使得人们的投资更加便捷，但由于人们缺乏对风险的识别能力，从而盲目相信高利诱惑，一旦风险发生，就会引起一系列反应，进而引发系统性风险，给社会带来不良影响。

　　2.3加强互联网金融监管的必要性

　　在新常态的大趋势下，互联网金融的发展既有机遇又有挑战。随着互联网金融的快速发展，非法集资，机构破产倒闭，平台负责人“人去楼空”等事件频发，使得投资者的财产极易遭受损失。这充分体现了我国互联网金融发展的不健全，加上监管体制的缺陷，使投资者的权益得不到有效的保护。随着经济发展的新常态趋势，为了使互联网金融在当今社会承担起越来越重要的责任，更好地助力普惠金融的质效，当前的互联网金融监管体系需要进一步完善以更好地推进经济的发展。

　　3.互联网金融风险的潜伏领域

　　首先，基于第三方支付的资金和财富管理平台在资金周而复始的循环过程中发挥着重要作用，有的平台还具有理财功能，与投资紧密结合。在运行中常常发生资金短期停滞。一旦资金链条断裂，将触发风险;其次，以P2P为典型，由于筹集的资金有限，所以经常发生诸如卷款逃跑此类的风险，但是潜在的流动性风险也是不容忽视的。此外，一些P2P网络借贷平台容易损害投资者自身的利益，因为这些平台可能会出现大量吸金却难以放出贷款，极有可能出现未经法律允许就集资的情况;另外，众筹融资的运营模式是将资金与资产进行融合，用户将存款存入，而该机构会将资金借给企业，企业将其投资在别的项目上，另外还有资金错配的情况，这两种可能性仍然存在。最后在节假日等特殊时期会出现大规模基金卖出的情况，若“挤兑”压力增大时，基金的卖出规模就会大于风险准备金。第三来自传统的金融领域。市场上由于某种情况发生了变化导致人们需要资金来进行周转，那么企业或个人就会将基金卖出。以上三种情况都可能产生风险。

　　4.对互联网金融风险控制的建议

　　4.1对政府主体的建议

　　由于金融产品风险较高，及时对消费者权利进行保护就显得尤为重要。对此，应该从法律上来保护金融产品和金融服务，使消费者可以对他所持有的产品或者金融服务中存在的风险拥有更加充分的了解;还要保护消费者的知情权，从法律角度及时披露运营商所承担的信息，尽量做到信息对称;另外，互联网金融的运营商应该确保消费者的隐私不会受到外来人员的侵犯，防止客户的信息被营运商公布在网络上，加强法律监管。从政府角度来看，“大数据”的监管模式需要及时进行建立，及时完成企业对数据的分析，包括动态和静态两个方面。这种模式的好处就是能够帮助监管部门来确定业务是否是违法的，及时有效的监管大大节省了政府的时间。但是不足之处是为了对数据进行分析，还需要成立数据分析中心，需要花费大量的人力财力。另外，为了保护消费者权益，监管部门应该建立相应的消费者服务中心，专门针对互联网金融查询合同和交易凭证。

　　4.2对互联网金融行业的建议

　　为了使行业变得更加透明，要在不涉及到自身机密的情况下，将与投资者资金安全有关的数据在固定的时间在网络上进行公开，还要构建相应的壁垒，在方便投资者浏览的同时也要防止信息大面积泄露;同时，还要建立独立的机构来进行审理和评价，在保证行业信息是公开并且是透明的同时，强化从业人员的评级管理、防止出现虚假评价。互联网金融行业应该建立风险联合防范机制，来保证整条产业链上的行业都能够获得收益。首先，行业可以采取合作化解风险的方式来进行防范，比如可以进行风险信息在整个行业进行共享，共同抵御不良风险。比如，网贷机构可以实行奖励机制，使拥有丰富的资源的网贷行业加强自身管理，进行更多的安全创新活动。

　　4.3对互联网金融企业的建议

　　运营商应该采取担保化经营模式来避免出现多种风险。首先，企业可以选择共担基金风险;也可以选择将风险进行转移，比如选择采用保险的方式来将风险转移给保险公司;再者，可以将货物进行仓储的管理风险转移给第三方，而自己只需要以抵押物来进行担保。对于互联网企业来讲，还是需要根据自身企业的情况来确定合理的营运模式。互联网金融企业应该加强信息安全制度的防范。对于线下的互联网金融平台，可以选择面对面交易，从而避免风险的发生;对于线上的平台，传统的方式可能是在招投标过后，将纸质合同在甲乙双方之间进行收寄，这样的做法是效率低下，且需要耗费很长的时间，所以建议采取电子签名的方法提高运营效率，交给专人负责，避免第三方对合同的内容进行篡改，保证合同的完整和高效。

　　4.4对投资者的建议

　　投资者在选择平台时，应该优先选择本地的企业，使其能够更好地对平台信息进行了解，方便投资者通过实地进行考察分析和比较之后做出最优策略。为了有效地避免投资风险，投资者应该将资金同时投放在多个平台，并且需要及时关注行业披露的公众信息。一旦平台出现倒闭等问题，应该采取一系列方法来维护自身的权益，规避风险的发生，比如可以采取向警方报案，进行民事诉讼，谈判协商等方式，保障投资者个人及合伙人的财产不受到损害。

　　参考文献:

　　[1]王新培.我国互联网金融风险分析及监管对策研究[D].沈阳:沈阳师范大学，2017.

　　[2]洪娟，曹彬，李鑫.互联网金融风险的特殊性及其监管策略研究[J].北京:中央财经大学学报，2015(9):66-67.

　　[3]魏鹏.中国互联网金融发展的风险与监管研究[J].金融论坛，2016(7):3-9.

　　[4]霜禽.大数据+金融让普惠金融成为现实[J].公司于产业，2016(1):18-19.

　　作者：李子若 李纪鹏

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